丘博保險的人工智能應用

丘博保險（Chubb Limited）是一家全球性的財產及意外險保險公司，服務於數十個國家的跨國公司、中小型企業及高淨值個人。在2025年12月的投資者演示中，該公司報告總資本達900億美元，標普評級為AA，過去十二個月總保費收入為564億美元，按收入計在全球保險公司中排名第七，按收入利潤率計排名第一。

丘博將數字化轉型視為運營、核保和增長擴展的結構性重置，目標是在三到四年內實現85%的主要核保和理賠流程自動化。公司披露，其僱傭了超過3500名工程師，並在墨西哥、希臘、印度和哥倫比亞建立了工程中心以支持這一轉型。

本文考察了兩個內部AI用例：自動提交受理與核保，以及AI驅動的理賠文檔處理。

智能核保受理

核保受理歷來是一個手動瓶頸：經紀人以不一致的格式提交風險信息，核保人員花費數小時重新錄入數據、檢查承保意願並彙編損失數據，然後才能定價。丘博已將受理、評級和預核保定為其數字賦能計劃的核心目標，同時涉及的還有理賠和服務，因為這些功能佔據了受轉型影響的70%組織中很大一部分行政費用。更快速、更清潔的受理也具有競爭優勢：僅丘博的北美批發業務每年就處理超過54萬份提交，如此規模的量使得手動分類越來越不經濟。

丘博的全球平台從代理人和客户處接收提交，結合第三方數據，然後使用大型語言模型在數據到達核保人員之前進行提取和豐富。預測分析用於優先排序報價並支持巨災建模，而自動化則處理基於規則的步驟，如承保意願檢查、損失數據審查和估值表準備，無需人工干預。丘博的投資者材料描述這是將“智能受理”、連接的操作數據和嵌入式AI結合起來貫穿核保工作流，而不是一個簡單的工具附加到現有流程上。

對於核保人員來説，變化表現為預先消化的任務而非原始數據輸入：核保人員現在收到預填的風險數據以及關於綁定可能性的系統生成建議，將他們的時間轉向判斷性決策而非數據組裝。以前需要人工審查的預核保步驟——承保意願檢查、損失數據、估值表準備——現在無需人工干預即可運行。評級數據直接流入行政系統，丘博表示這正在提高整個受理流程中的無接觸率。

該用例在北美已過試點階段，在國際上處於早期階段。丘博的全球平台每月處理4.5萬份提交，公司報告稱北美週期時間已從24小時降至2小時，而歐洲、中東和非洲地區雖仍處於早期階段，但已顯示出處理時間上的改善。背書週期從22天降至8天，目標是2026年低於1天。丘博坦言這是不均衡的進展而非完善的系統：到年底，北美商業財產險、意外險和金融線的自動費率生成預計僅能達到20%的無接觸率，幾個市場包括英國和法國的中端市場以及墨西哥的汽車和小型企業商業險被列為積極構建目標而非已完成部署。

AI驅動的理賠文檔處理

理賠處理是核保紀律與客户體驗的交匯點，首次聯繫速度是兩者的主要推動因素。丘博報告稱，通過自動化舉措，通過電子郵件提交的理賠平均首次聯繫時間已從24小時降至3小時。

丘博的理賠系統利用AI驅動的單據攝入和豐富能力，提取和豐富傳入的理賠文檔，包括電子郵件提交。在此基礎上，丘博應用預測模型來預測理賠嚴重程度並推薦下一步最佳理賠員操作，並將理賠信號的反饋循環傳回核保部門，以便定價和風險選擇反映新興損失模式而非僅依賴歷史數據。

對於理賠員和依賴其輸出的核保人員而言，實際變化包括：傳入的理賠文檔在理賠員打開文件之前自動處理、提取和豐富，消除了人工分類和數據錄入。理賠員收到系統建議的下一步操作和早期嚴重性估計，而不是從空白評估開始每個文件。核保團隊獲得來自理賠結果的持續反饋渠道，丘博將其定位為朝着更一致、更明智的核保和理賠決策以及更快週期時間努力的一部分。

這是丘博按數量計算較為成熟的AI部署之一。在北美，公司的理賠系統在2025年處理、提取和豐富了超過300萬份理賠文檔，無接觸率達到85%以上，通過電子郵件提交的理賠平均首次聯繫時間從24小時降至3小時。儘管如此，丘博自己的材料也提醒，整個公司更廣泛的AI和分析採用仍在總體上處於實驗階段，公司預計未來兩到三年內行業範圍內會出現激增——這意味着文檔級自動化已經擴展，而更高級、需要判斷的理賠自動化仍有待發展。

企業領導者可以從丘博的AI採用中汲取以下經驗教訓：

將AI投資與週期時間指標掛鈎 – 丘博將每個用例與可衡量的前後時間指標（小時、天或無接觸百分比）掛鈎，這使得舉措對運營負責，而不是被視為一般的技術升級。

建立理賠與核保之間的閉環反饋 – 將理賠嚴重性信號傳回核保，使AI從成本削減工具轉變為定價和風險選擇輸入，在初始效率提升之外複合價值。

謹慎安排區域推廣順序 – 丘博先在北美擴展，並將歐洲、中東和非洲等地區視為早期階段構建，這種方法讓公司能在成熟部署中學習，然後在其他地方投入資本。