丘博保险的人工智能应用

丘博保险（Chubb Limited）是一家全球性的财产及意外险保险公司，服务于数十个国家的跨国公司、中小型企业及高净值个人。在2025年12月的投资者演示中，该公司报告总资本达900亿美元，标普评级为AA，过去十二个月总保费收入为564亿美元，按收入计在全球保险公司中排名第七，按收入利润率计排名第一。

丘博将数字化转型视为运营、核保和增长扩展的结构性重置，目标是在三到四年内实现85%的主要核保和理赔流程自动化。公司披露，其雇佣了超过3500名工程师，并在墨西哥、希腊、印度和哥伦比亚建立了工程中心以支持这一转型。

本文考察了两个内部AI用例：自动提交受理与核保，以及AI驱动的理赔文档处理。

智能核保受理

核保受理历来是一个手动瓶颈：经纪人以不一致的格式提交风险信息，核保人员花费数小时重新录入数据、检查承保意愿并汇编损失数据，然后才能定价。丘博已将受理、评级和预核保定为其数字赋能计划的核心目标，同时涉及的还有理赔和服务，因为这些功能占据了受转型影响的70%组织中很大一部分行政费用。更快速、更清洁的受理也具有竞争优势：仅丘博的北美批发业务每年就处理超过54万份提交，如此规模的量使得手动分类越来越不经济。

丘博的全球平台从代理人和客户处接收提交，结合第三方数据，然后使用大型语言模型在数据到达核保人员之前进行提取和丰富。预测分析用于优先排序报价并支持巨灾建模，而自动化则处理基于规则的步骤，如承保意愿检查、损失数据审查和估值表准备，无需人工干预。丘博的投资者材料描述这是将“智能受理”、连接的操作数据和嵌入式AI结合起来贯穿核保工作流，而不是一个简单的工具附加到现有流程上。

对于核保人员来说，变化表现为预先消化的任务而非原始数据输入：核保人员现在收到预填的风险数据以及关于绑定可能性的系统生成建议，将他们的时间转向判断性决策而非数据组装。以前需要人工审查的预核保步骤——承保意愿检查、损失数据、估值表准备——现在无需人工干预即可运行。评级数据直接流入行政系统，丘博表示这正在提高整个受理流程中的无接触率。

该用例在北美已过试点阶段，在国际上处于早期阶段。丘博的全球平台每月处理4.5万份提交，公司报告称北美周期时间已从24小时降至2小时，而欧洲、中东和非洲地区虽仍处于早期阶段，但已显示出处理时间上的改善。背书周期从22天降至8天，目标是2026年低于1天。丘博坦言这是不均衡的进展而非完善的系统：到年底，北美商业财产险、意外险和金融线的自动费率生成预计仅能达到20%的无接触率，几个市场包括英国和法国的中端市场以及墨西哥的汽车和小型企业商业险被列为积极构建目标而非已完成部署。

AI驱动的理赔文档处理

理赔处理是核保纪律与客户体验的交汇点，首次联系速度是两者的主要推动因素。丘博报告称，通过自动化举措，通过电子邮件提交的理赔平均首次联系时间已从24小时降至3小时。

丘博的理赔系统利用AI驱动的单据摄入和丰富能力，提取和丰富传入的理赔文档，包括电子邮件提交。在此基础上，丘博应用预测模型来预测理赔严重程度并推荐下一步最佳理赔员操作，并将理赔信号的反馈循环传回核保部门，以便定价和风险选择反映新兴损失模式而非仅依赖历史数据。

对于理赔员和依赖其输出的核保人员而言，实际变化包括：传入的理赔文档在理赔员打开文件之前自动处理、提取和丰富，消除了人工分类和数据录入。理赔员收到系统建议的下一步操作和早期严重性估计，而不是从空白评估开始每个文件。核保团队获得来自理赔结果的持续反馈渠道，丘博将其定位为朝着更一致、更明智的核保和理赔决策以及更快周期时间努力的一部分。

这是丘博按数量计算较为成熟的AI部署之一。在北美，公司的理赔系统在2025年处理、提取和丰富了超过300万份理赔文档，无接触率达到85%以上，通过电子邮件提交的理赔平均首次联系时间从24小时降至3小时。尽管如此，丘博自己的材料也提醒，整个公司更广泛的AI和分析采用仍在总体上处于实验阶段，公司预计未来两到三年内行业范围内会出现激增——这意味着文档级自动化已经扩展，而更高级、需要判断的理赔自动化仍有待发展。

企业领导者可以从丘博的AI采用中汲取以下经验教训：

将AI投资与周期时间指标挂钩 – 丘博将每个用例与可衡量的前后时间指标（小时、天或无接触百分比）挂钩，这使得举措对运营负责，而不是被视为一般的技术升级。

建立理赔与核保之间的闭环反馈 – 将理赔严重性信号传回核保，使AI从成本削减工具转变为定价和风险选择输入，在初始效率提升之外复合价值。

谨慎安排区域推广顺序 – 丘博先在北美扩展，并将欧洲、中东和非洲等地区视为早期阶段构建，这种方法让公司能在成熟部署中学习，然后在其他地方投入资本。