AI Agent保险产品：新浪潮

2024年2月，加拿大不列颠哥伦比亚省的一个仲裁庭命令加拿大航空向乘客Jake Moffatt支付812加元。起因是航空公司的网站聊天机器人告诉他可以预订机票后追溯申请丧亲折扣，但他实际上无法这样做。航空公司辩称聊天机器人应自己对回答负责，仲裁庭没有接受，并指出该机器人是网站的一部分，因此航空公司必须为其所说的话负责。这笔赔偿微不足道，但原则非常重要：如果AI出错，企业要承担责任。

到2026年，企业部署的AI系统不再只是回答问题。它们会处理退款、下订单、转账、修改记录、编写并发布代码，还能在无人逐个检查每一个步骤的工作流程中做决策。失败速度更快、影响更大，也更难被发现。Deloitte's Center for Financial Services预计AI专项保费约每年增长80%，到2032年全球约48亿美元；Testudo称生成式AI诉讼同比增加137%。保险业比多数客户更早意识到这一点，因此选择双管齐下：在已有的保险合同中把AI排除在外，同时建立一个新市场把保障卖回来。

标准合同正在有意识地关闭AI风险。Verisk旗下ISO保单表格覆盖全球很大一部分财产与意外险业务。Verisk提交了一组生成式AI除外责任批单，保险公司可从2026年1月1日起附加在商业一般责任险的续保上。CG 40 47排除了因生成式AI引起的人身伤害、财产损失以及个人和广告伤害；CG 40 48是较窄的版本，只针对AI生成内容引发的广告和人身伤害索赔；CG 35 08则把同样排除适用于产品和已完成操作。另据英国《金融时报》报道，AIG、Great American和WR Berkley正在寻求监管批准，将AI相关责任从企业保单中排除，Berkshire Hathaway、Travelers和Chubb旗下部门也在朝同一方向行动。技术错误与遗漏险（Tech E&O）也并非人们想象的安全网，它原本针对确定性软件和人工服务，即使涉及AI也往往只提供小额附加上限。Armilla曾指出，一般技术保单中AI相关责任有时只有2.5万美元的附属保额，而整个保单限额可达500万美元。就连模型开发商自身也感受到压力：据称OpenAI通过经纪人Aon安排了约3亿美元的覆盖，用于应对可能是这个金额数倍的诉讼索赔。原因很简单，保险定价依赖损失历史，而AI没有历史；一旦广泛使用的基础模型退化或被越狱，大量投保人可能同时遭受损失，这是很难建模、却很容易排除的风险。

新的产品大体可分为五种形态。Armilla是一家专门针对AI风险的Lloyd's承保代理人，2025年春季与Chaucer等承保人合作推出独立AI责任保单，明确覆盖幻觉、模型漂移、不准确输出、数据泄露，以及与诽谤、保密违约和监管违规相关的索赔，单组织限额可达2500万美元。保单的特别之处在于触发机制：Armilla先承保模型的预期性能，当实际表现低于该基线时即赔付。80%的准确率降到75%可能成为理赔事件，而不是客服工单。慕再的aiSure更进了一步，把模型本身作为被评估对象：慕再对AI进行技术尽职调查，量化性能不佳的可能性和严重程度，据此定价，并赔偿收入损失、业务中断成本和法定赔偿金等间接财务损失。它依据可测量的性能数据理赔，更像参数型保险。第三类把审计本身作为产品，AIUC于2025年7月推出AIUC-1标准，定位为“AI Agent的SOC 2”，供应商先通过认证进入企业采购流程，再购买保险以保护其客户。Klaimee于2026年春季从Y Combinator毕业，7月融资550万美元，对每款代理进行对抗性攻击、渗透测试、行为分析、权限验证和压力测试，给出可保性评分和修复报告，并提供保险支持的性能保证。HSB则面向中小企业，于2026年3月推出AI责任险，覆盖自有AI使用导致的第三方人身伤害、财产损失或个人与广告伤害的辩护、和解与判决费用，并通过其承运商伙伴附加到小企业保单上。Testudo于2026年1月作为MGA成立，专注于生成式AI责任，3月将每受保人保额扩大到925万美元，由Apollo、Atrium和QBE提供承保能力。

抛开差异，这五类产品都在重复同样的设计原则：核保是技术测试而非问卷，定价基于评估结果、红队测试、权限范围和观察准确率；赔付触发是一个数字，而不仅仅是诉讼；认证是产品的一部分；分销紧贴被保障对象本身；保单签发后数据仍在流动，审计日志、遥测和模型版本变化成为保单条件。这也让传统核心系统显得笨拙：大多数核心系统的费率引擎围绕行业、收入和人员等稳定的费率因素构建，而AI责任产品希望按可保性评分、准确率基线、模型标识符和权限范围定价。整套产品在传统保单管理系统中很难落地——这正是新的专业市场要填补的空间。