AIエージェント保険商品：新たな波とその立ち上げ方

2024年2月、カナダのブリティッシュコロンビア州の仲裁廷は、エア・カナダに対し乗客のジェイク・モファット氏へ812カナダドルの支払いを命じた。同社のウェブサイトのチャットボットが、航空券を予約すれば遡って葬儀割引を申請できると誤って伝えたためだ。エア・カナダはチャットボット自身が回答に責任を持つべきだと主張したが、仲裁廷はボットがウェブサイトの一部であり、航空会社が発言に責任を負うと判断した。賠償額は些細でも、原則は大きい。AIが誤った場合、企業が支払うということだ。

2026年に展開されているAIシステムは、もはや質問に答えるだけではない。返金を処理し、注文を行い、送金し、記録を変更し、コードを書いて出荷し、誰も全ステップを確認しないワークフローの中で意思決定をする。失敗はより大きく、速く、発見しにくい。Deloitte Center for Financial Servicesは、AI特化の保険料が年率約80%で成長し、2032年には世界で約48億ドルに達すると予測する。Testudoは生成AI関連訴訟が前年比137%増加したとしている。保険業界は顧客より早くこれに気づき、標準契約からAIを除外する一方で、新しい市場を築いて保障を売り戻している。

標準契約は意図的にAIリスクを閉め出しつつある。Verisk傘下のISO保険約款は世界の損害保険の多くを支えており、生成AI免責特約を2026年1月1日以降の更新に追加できるようにした。CG 40 47は生成AI起因の人身傷害、物的損害、人格・広告侵害を賠償責任保険A・B両方で除外。CG 40 48は広告・人格侵害に限定。CG 35 08は製品・完成作業に適用する。AIG、Great American、WR Berkleyは企業向け契約からAI関連責任を除外する認可を求め、Berkshire Hathaway、Travelers、Chubbの一部部門も同様の動きを見せている。Tech E&Oも安全網ではない。AIがあっても小額のサブリミットで扱われることが多く、ArmillaはAI関連責任が最大500万ドルの契約中で2万5000ドルしかない例を指摘している。OpenAIはAonを通じ、訴訟額の数倍に上る可能性のある新興AIリスクに対して約3億ドルの保険を手配したとされる。価格設定は損失履歴に基づくが、AIには履歴がない。広く使われる基盤モデルが劣化したり脱獄されたりすると、数千の契約者が同時に損害を受ける可能性がある。モデル化は難しく、免責は簡単だ。

新商品はおおむね5つの形に分類できる。ArmillaはAIリスク専門のLloyd'sカバーホルダーで、2025年春にChaucerなどと組み、幻覚、モデルドリフト、不正確な出力、データ漏えい、名誉毀損、秘密保持違反、規制違反などを明示的に補償する独立AI賠償責任保険を発売した。1組織あたり最大2500万ドル。重要なのはトリガーだ。訴訟を待つだけでなく、モデルの期待性能を引き受け、そこからの低下が生じたら支払う。95%の精度が85%に落ちればカバー対象となる。Munich ReのaiSureはモデル自体を評価対象とする。技術デューデリジェンスで過少性能の可能性と重大性を定量化し、それに応じて保険料を設定。収益喪失、事業中断費用、法的損害賠償などの間接財務損失を補償し、実績データに基づいて支払うため、パラメトリック保険に近い。第三の形態は「認証してから保険」だ。AIUCは2025年7月にAIUC-1基準を発表し、AIエージェント向けSOC 2を自称。ベンダーは調達を通すために認証を受け、その後エージェントが失敗した場合に顧客を保護する保険を購入する。Klaimeeは2026年夏に550万ドルを調達し、自動エージェント向けに敵対的攻撃、ペネトレーションテスト、行動分析、権限検証、ストレステストを実施し、保険可能スコアと保険付き性能保証を提供する。HSBは2026年3月に中小企業向けAI責任保険を発売。AI使用による第三者への人身傷害、物的損害、人格・広告侵害の防御・和解・判決費用を補償し、提携保険会社の既存契約に付帯する形で販売する。Testudoは2026年1月にMGAとして設立され、生成AIの出力に関する第三者請求をカバー。3月にはApollo、Atrium、QBEの支援で1被保険者あたり925万ドルまで拡大した。

五つの共通点は、引受が技術テストであること、支払いトリガーが数値であること、認証が商品の一部であること、販売が保険対象のそばにあること、そして契約後もデータが流れ続けることだ。監査ログ、テレメトリー、モデルバージョン変更は契約条件となる。こうした設計は従来の保険基幹システムとは相性が悪い。レーティングエンジンは業種、収益、従業員数など安定した要素を前提にしているが、AI責任保険は保険可能性スコア、精度ベースライン、モデル識別子、権限スコープを価格に反映したい。まさにそこが、新しい専門市場が埋めようとしている空白だ。